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“不用上牌、不用驾照” “非机动车”收了保费 车辆却被鉴定为“正三轮载客摩托车” 以“机动车无证驾驶”为由拒赔 近日，海盐法院审结了这样一起纠纷
买了“非机动车险”， 事故后却被定性为“摩托车”
2024年1月，彭某购买了一辆电动正三轮载客摩托车（俗称“三轮车”），同日向某保险公司投保了非机动车第三者责任保险，保险期限一年。同年5月，彭某驾驶该车与一辆电动自行车发生碰撞，造成电动车驾驶人受伤。交警部门出具《道路交通事故认定书》，认定彭某驾驶未经登记的正三轮载客摩托车超速行驶，且未主动避让电动自行车，负事故主要责任。
事故发生后，彭某向保险公司申请理赔，保险公司却以“投保车辆实际属于机动车，彭某无证驾驶机动车，属于保单免责范围”为由，作出了拒赔通知书。 彭某对此难以接受：“买车时商家说这是非机动车，保险公司也按非机动车给我保了，怎么出了事就变成摩托车了？”
保险公司未尽审查义务， 承保即认可，判赔！
法院经审理认为：投保人就涉案车辆向保险公司提出非机动车第三者责任保险要求，即向保险公司发出要约。保险公司在作出保险承诺前，有义务对承保车辆的性质与险种是否相符进行审查，对经审查车辆性质与险种不符的，完全可以拒绝承保。
本案中，保单载明了投保车辆的车架号及电动机号，保险公司在知道或应当知道涉案车辆可能属于机动车的状况下，仍认可其非机动车性质并自愿承保，保险合同成立并生效，保险公司应当承担相应保险责任。即使承保车辆性质与承保险种不符，也是保险公司未尽审查义务所致，投保人并无过错，保险公司应自行承担不利后果。
最终，法院判决保险公司在责任保险限额内向彭某支付相应保险金（按事故主要责任比例计算）。
法官说法 1. 保险公司负有审慎审查义务 保险公司作为专业的保险经营机构，在承保时应当对保险标的进行必要的审查。如果保险公司在明知或应知车辆属性与险种不符的情况下仍然承保并收取保费，就应当视为其对车辆属性的认可。出险后以“属性不符”为由拒赔，既不符合合同约定，也有违诚信。
2. “免责条款”不是保险公司的“免责金牌” 保险公司若以格式条款免除自身责任，必须依法履行提示和明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。实践中，不少保险公司仅以“投保人签名”或“形式化回访”作为履行说明义务的依据，法院对此不予认可。
3. 诚信原则是保险合同的基石 保险合同是投保人与保险公司以诚信为基础订立的以风险转移为核心的法律契约。保险公司承保时认可、理赔时否认的做法，是典型的“双标”行为，严重违反诚实信用原则。法院将承保与理赔行为整体考量，依法作出不利于格式条款提供方（保险公司）的解释，实质衡平合同双方权利义务，保障保险消费者的合法权益。
温馨提示 广大车主购买电动自行车、电动三轮车等车辆前，建议充分了解车辆属性及浙江省相关管理规定，不要轻信商家“不用上牌、不用驾照”的不实宣传。属于非机动车范畴的合规电动自行车，需完成登记上牌后方可上路；而属性为机动车的车辆，必须经公安机关交通管理部门登记上牌、驾驶人持有对应准驾车型驾照，才可合法上道路行驶。
另外，投保时仔细阅读保险条款，特别是免责条款，不清楚的地方及时向保险公司询问。妥善保管投保材料，包括保单、投保单、特别约定等，以备发生争议时作为证据。
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发表于 2026-8-6 16:33
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